원금 균등 vs 원리금 균등 은행이 알려주지 않는 비밀

원금 균등 vs 원리금 균등 은행이 알려주지 않는 비밀 

대출을 받았다면 고민하게 되는 문제가 있다.

바로 어떻게 갚을지에 대한 문제다. 대출 상환 방식은 크게 두 가지로 나뉜다.

원금 균등 분할 상환과 원리금 균등 분할 상환이다.

둘 중 어떤 방식을 선택하느냐에 따라 내가 내는 돈이 달라진다.

어떤 방식이 나에게 맞을까? 함께 알아보자!

원금 균등 분할 vs 원리금 균등 분할, 뭐가 다를까? 

두 방식 모두 대출금을 나눠서 갚는 방식이다.

하지만 매월 갚는 돈의 구성이 다르다.

이 차이가 결국 총 이자 금액과 매월 부담에 영향을 준다.

원금 균등 분할 상환

원금 균등 분할은 말 그대로 원금을 똑같이 나눠 갚는 방식이다.

매월 같은 금액의 원금을 갚고, 거기에 남은 원금에 대한 이자를 더해 상환한다.

 

예를 들어보자. 1억원을 5년(60개월) 동안 연 5%로 빌렸다면, 매월 원금은 166만 6천원씩 갚게 된다. 첫 달에는 이자가 416만 7천원이라 총 상환액이 583만 3천원으로 꽤 크다. 하지만 갈수록 원금이 줄어 이자도 줄어든다. 마지막 달에는 이자가 거의 없어 원금만 갚는 셈이다. 

 

특징

• 초반에 상환 부담이 크다.
• 시간이 지날수록 상환액이 줄어든다.
• 총 이자 부담이 적다.

원리금 균등 분할 상환

원리금 균등 분할은 매달 갚는 총액(원금+이자)이 동일하다.

처음에는 이자 비중이 크고 원금 비중이 작다가, 시간이 지날수록 이자는 줄고 원금 비중이 커진다.

 

같은 예로, 1억원을 5년 동안 연 5%로 빌리면 매달 188만 8천원씩 갚는다.

첫 달에는 이 중 이자가 416만 7천원, 원금이 147만 1천원이다.

마지막 달에는 이자가 7만 8천원, 원금이 181만원 정도 된다. 

특징

• 매달 같은 금액을 낸다.
• 초반에는 이자 비중이 크고, 후반에는 원금 비중이 크다.
• 총 이자 부담이 원금 균등보다 많다.

한눈에 보는 비교표 

구분	원금 균등 분할	원리금 균등 분할
월 상환액	점점 줄어듦	매월 동일
초기 부담	큼	상대적으로 적음
총 이자	적음	많음
원금 상환	매월 동일	점점 증가
계획성	변동액으로 계획 어려움	고정액으로 계획 쉬움
추천 대상	초기 여유자금 있는 사람	일정한 소득이 있는 사람

어떤 방식이 나에게 맞을까? 💰

원금 균등 분할이 좋은 경우

• 초기에 상환 여력이 충분하다.
• 총 이자를 최대한 줄이고 싶다.
• 점점 부담이 줄어드는 구조를 원한다.
• 보너스나 성과급 등 추가 수입이 있다.

예시: 직장인 김씨는 매년 성과급을 받는다.

초기에는 상환 부담이 크지만 성과급으로 충당할 수 있고, 시간이 지날수록 상환 부담이 줄어들어 여유 자금이 생긴다.

이 방식으로 5년 대출을 갚아 총 300만원의 이자를 절약했다.

원리금 균등 분할이 좋은 경우

• 매달 일정한 금액으로 계획을 세우고 싶다.
• 초기 상환 부담을 줄이고 싶다.
• 급여가 일정하게 들어온다.
• DSR 등 대출한도를 최대한 활용하고 싶다.

예시: 신혼부부 이씨는 매달 고정 지출 계획을 세워야 했다.

원리금 균등 분할로 매달 같은 금액을 내면서 가계부를 관리했다.

초기 부담이 적어 내 집 마련 후 인테리어 비용도 충당할 수 있었다.

실제 계산해보자! 🧮

1억원을 20년 동안 연 5%로 대출받을 경우

원금 균등 분할

• 첫 달: 원금 41만 7천원 + 이자 41만 7천원 = 83만 4천원
• 10년 후: 원금 41만 7천원 + 이자 20만 8천원 = 62만 5천원
• 마지막 달: 원금 41만 7천원 + 이자 1만 7천원 = 43만 4천원
• 총 이자: 약 5천만원

원리금 균등 분할

• 매달: 66만원 (20년 내내 동일)
• 첫 달: 원금 24만 3천원 + 이자 41만 7천원 = 66만원
• 10년 후: 원금 39만 6천원 + 이자 26만 4천원 = 66만원
• 마지막 달: 원금 65만 7천원 + 이자 2천 7백원 = 66만원
• 총 이자: 약 5천 8백만원

차이는 약 800만원! 원금 균등 분할이 총 이자는 적지만, 초기 상환액이 매월 17만원 더 많다.

알아두면 좋은 팁! 

• 원금 균등 분할은 총 이자가 적어 장기적으로 이득이다.
• 원리금 균등 분할은 DSR 계산에 유리해 대출한도가 더 나올 수 있다.
• 중도상환 계획이 있다면 원금 균등 분할이 더 유리할 수 있다.
• 금리 변동 가능성이 있다면 초기에 더 많이 갚는 원금 균등 분할이 리스크가 적다.
• 두 상환방식은 중간에 변경할 수도 있다. 은행에 문의해보자!

마무리 🏁

대출 상환 방식은 단순한 선택이 아니다.

자신의 재정 상황과 미래 계획에 맞게 선택해야 한다.

원금 균등 분할은 총 이자 부담을 줄이고 싶은 사람에게,

원리금 균등 분할은 매달 일정한 상환액으로 계획적인 재정 관리를 원하는 사람에게 적합하다.